Vous envisagez d’acheter un bien immobilier en couple, mais l’un de vous seulement peut emprunter ? Cela peut sembler complexe, mais il est possible d’acheter à deux avec un seul emprunteur. Dans cet article, nous vous expliquons les différentes options qui s’offrent à vous et comment réussir votre projet immobilier dans ces conditions.
Pourquoi acheter à deux avec un seul emprunteur ?
Plusieurs raisons peuvent pousser un couple à acheter un bien immobilier avec un seul emprunteur. Il peut s’agir d’une situation professionnelle instable pour l’un des deux partenaires, d’un niveau d’endettement trop élevé ou encore d’un historique bancaire défavorable. Dans tous les cas, le but est de sécuriser l’emprunt et de maximiser les chances d’obtenir un financement.
Les différentes options pour acheter ensemble
1. L’indivision : L’indivision consiste à être propriétaires du bien ensemble, sans distinction entre les parts de chacun. En cas de décès de l’emprunteur, la part du défunt revient aux héritiers légaux (enfants ou conjoint survivant). L’inconvénient majeur de cette option réside dans le fait que la vente du bien nécessite l’accord de tous les indivisaires.
2. La société civile immobilière (SCI) : La SCI permet d’acheter le bien en créant une société dont les associés sont les propriétaires. Chaque partenaire a des parts sociales, ce qui facilite la transmission du bien en cas de décès. La gestion du bien est également simplifiée, puisque les décisions sont prises par les gérants de la SCI.
3. Le tontinier : La tontine est un contrat spécifique qui prévoit que le dernier survivant des signataires devient propriétaire du bien. Ainsi, en cas de décès de l’emprunteur, la part du défunt revient au conjoint survivant. Cette option peut être intéressante pour les couples sans enfants ou pour ceux qui souhaitent protéger leur conjoint en cas de décès.
Comment réussir son projet immobilier avec un seul emprunteur ?
Voici quelques conseils pour mener à bien votre projet immobilier lorsque vous achetez à deux avec un seul emprunteur :
1. Choisissez la meilleure option pour votre situation : Analysez vos besoins et vos priorités (protection du conjoint, facilité de gestion, etc.) afin de déterminer l’option qui vous convient le mieux (indivision, SCI ou tontine).
2. Préparez un dossier solide : L’emprunteur doit présenter un dossier solide afin d’obtenir un financement. Mettez en avant vos points forts (stabilité professionnelle, revenus élevés, apport personnel important) et minimisez vos points faibles (endettement, historique bancaire).
3. Négociez les conditions de votre prêt : Prenez le temps de comparer les offres de crédit et de négocier avec les banques pour obtenir les meilleures conditions possibles (taux d’intérêt, durée, assurance emprunteur).
4. Anticipez les risques : Protégez-vous en cas de décès, d’incapacité ou de perte d’emploi en souscrivant une assurance emprunteur adaptée à vos besoins. Pensez également à rédiger un contrat spécifique (pacte civil de solidarité, contrat de mariage) pour déterminer les conséquences financières en cas de séparation.
Les avantages et inconvénients d’acheter à deux avec un seul emprunteur
Avantages :
- Maximiser les chances d’obtenir un financement en présentant un dossier solide.
- Protéger le conjoint en cas de décès grâce à la tontine ou la SCI.
- Simplifier la gestion du bien grâce à la SCI.
Inconvénients :
- Risque de déséquilibre financier entre les partenaires.
- Nécessité d’établir un contrat spécifique pour déterminer les conséquences financières en cas de séparation.
- Vente du bien plus complexe en cas d’indivision.
Acheter un bien immobilier à deux avec un seul emprunteur est une démarche qui demande réflexion et préparation. En choisissant la meilleure option pour votre situation, en préparant un dossier solide et en anticipant les risques, vous mettrez toutes les chances de votre côté pour réussir votre projet immobilier.