Face à la volatilité des taux d’intérêt, nombreux sont les emprunteurs qui cherchent à optimiser leur plan de financement. Le rachat de crédit immobilier est l’une des solutions les plus couramment adoptées. Cette opération financière, bien que complexe, peut en effet permettre de réaliser d’importantes économies. Nous vous proposons ici un éclairage sur le sujet.
Qu’est-ce que le rachat de crédit immobilier ?
Le rachat de crédit immobilier, aussi appelé refinancement ou restructuration de prêt, consiste à renégocier son prêt immobilier auprès d’un nouvel établissement bancaire. L’objectif est double : bénéficier d’un taux d’intérêt plus avantageux et alléger ses mensualités. Le nouveau crédit vient alors remplacer l’ancien, généralement dans le cadre d’une opération de reprise par une autre banque.
Les avantages du rachat de crédit immobilier
L’avantage principal du rachat de crédit immobilier est la possibilité de diminuer le coût total du crédit. En effet, avec la baisse des taux d’intérêt ces dernières années, cette opération peut s’avérer très rentable. Selon la Banque de France, les taux moyens des prêts immobiliers ont atteint un niveau historiquement bas en 2020, avec une moyenne pondérée toutes durées confondues de 1,26%.
Cependant, pour que l’opération soit rentable, il faut prendre en compte plusieurs facteurs tels que le capital restant dû sur l’ancien prêt, la différence entre l’ancien et le nouveau taux d’intérêt et les frais liés au rachat (indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier…).
Comment procéder au rachat de son prêt immobilier ?
Pour effectuer un rachat de crédit immobilier, il convient tout d’abord d’établir un diagnostic précis et complet de sa situation financière. Il est recommandé de faire appel à un courtier en prêts immobiliers ou à un conseiller financier afin d’évaluer les gains potentiels et les coûts associés à l’opération.
Ensuite, il faut comparer les offres des différents établissements bancaires. Pour cela, différents critères sont à prendre en compte : le taux nominal (ou taux débiteur), le taux effectif global (TEG), qui intègre tous les frais liés au prêt (assurances, garanties…), mais aussi la durée du prêt et les conditions relatives aux remboursements anticipés.
Faut-il toujours opter pour le rachat de crédit ?
Certes, le rachat de crédit immobilier peut être une solution attractive pour diminuer ses mensualités ou réduire la durée du prêt. Cependant, cette décision ne doit pas être prise à la légère. Elle implique en effet des coûts supplémentaires (frais liés au remboursement anticipé du prêt initial et frais liés au nouveau contrat) qui peuvent amoindrir voire annuler les gains espérés.
Il est donc essentiel avant toute chose d’étudier attentivement sa situation financière et ses perspectives à moyen et long terme avant de se lancer dans une telle opération.
Rappelons également qu’il existe des alternatives au rachat telles que la renégociation directe avec sa banque actuelle ou encore la modulation des échéances qui permettent également d’ajuster ses mensualités selon ses capacités financières sans passer par un changement complet d’établissement.
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